拉卡拉：做好支付安全守门人

在第二届外滩金融峰会上，原证监会主席、中国金融四十人论坛高级研究员肖钢表示，数字金融的发展给监管带来了巨大的挑战，尤其是新的业态和模式的出现，金融与科技的边界越来越模糊，数据开放带来的信息安全等都是值得关注的问题，这也给支付安全的保护带来了新的课题。

在不断变化的支付环境和业务背景下，拉卡拉的支付保障体系也在不断创新。袁小寒回忆，早期，拉卡拉有两个业务，方便支付和收款。该系统侧重于预防和控制，这反映在配额交易的控制水平。他称之为1.0阶段。当时行业内没有先进的技术手段。

随着时间的推移和业务的发展，“我们对整个外部风险情况也有了新的认识，对一些作案手法也有了新的分析和防护，并引入了专业厂商的风控模块和风险引擎来应对外部风险场景。”袁小寒称这个阶段为2.0。“在这个阶段，我们也更加注重风险管理和合规。”拉卡拉手网支付风险管理部副总经理吴毅青说。

当外部支付环境从卡支付向码支付转变时，越来越先进的欺诈手段出现，这就需要更先进的智能防护系统，于是拉卡拉开始自主研发“田燕”系统。“从整个办理层、引擎层、数据层，完全依赖于自主研发的创新能力和技术。是一套能够整合各种智能防护手段，适应拉卡拉创新业务发展，覆盖所有业务场景和流程的安全防护体系。”这就是袁小寒口中的3.0阶段。

目前拉卡拉每天的交易量是以千万交易量计算的。在这些海量交易中，靠人力是无法快速准确的发现交易的安全隐患的。这是田燕的作品，每秒到到到到到到可以监控3000笔交易。更重要的是，针对风险态势变化迅速复杂的特点，可以快速迭代。袁晓寒提到，“目前我们也在利用机器学习、深度学习等方法，更好地适应产品业务的创新，确保其创新是安全的创新。”

近年来，大量承担中小企业和区域发展的中小银行面临风险集中度高、运营能力不足等痛点，需要数字化风控等技术的支持。吴毅青告诉我们，拉卡拉总结了自己的成功经验和成熟产品，形成了支付安全保护外部赋能的产品，输出到中小银行的收单领域。“比如目前很多银行也在做扫码，但有些机构对扫码的具体风险不够清楚，而这一项恰好是拉卡拉的强项。”吴毅青笑道，“这才是我们更骄傲的地方。”

当然，支付安全永远不可能只靠智能防护系统做到万无一失。有时候，跑到系统前面是必要的。据周剑介绍，除了系统化的监测，拉卡拉还将热点舆情事件纳入分析范围。比如长租公寓被雷到后，提前查一下从事相关业务的商家；有时候，主动出击是必要的。目前，拉卡拉已与公安部、各地经侦机构建立联动机制，查找可疑交易，与警方深度合作；有时候，需要做的更多，比如帮助用户挽回损失。即使阻断了风险，拉卡拉仍然通过与银行等机构的联动，第一时间将回收的资金返还给用户，而不是正常流程中的30、40天。虽然这样会增加运营成本和系统消耗，但“都是值得的，因为这是对用户支付安全体验的一种责任和贡献。”袁小寒说。

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