综合授信额度和信用额度(整体授信统一使用额度)

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“为什么我在两家不同的银行办了一张卡，一家给了我3w的额度，另一家只给了3k？”前几天，一个工作多年，有稳定工作的人提出了一个问题。两家银行一家是股份制银行，一家是国有大银行。在此之前，此人并未持有其他银行信用卡。

记者采访多家银行信用卡持卡人了解到，用户申请信用卡后，银行给予的授信额度与多种因素有关，主要包括银行的信贷政策、风险偏好等。以及申请人申请信用卡的时间。

“之所以在不同的申请时间获得的金额不同，很可能是银行实行了‘刚性扣款’的规定，”一位银行信用卡人士解释说。

所谓“刚性扣款”，是指银行在核定信用卡额度时，扣除申请人在其他银行获批的信用卡总额，控制实际核定金额不超过“刚性扣款”后的金额。

目前，至少包括工商银行、招商银行(600036)在内的部分银行以及上海、宁波等部分地区已经实施了“刚性扣款”规定。随着中国银行业和保险业监督管理委员会《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》(以下简称《通知》)，这一规定将在未来覆盖所有银行和地区。《通知》征求意见截止时间为1月16日，自发布之日起执行。现有用户需在2年内完成整改。

“从其他机构的信用卡中扣除客户累积的信用额度，并不是新的做法。在行业和相关地区已经实践了一段时间。目前，个人征信系统记录并包含个人信用卡的相关信用信息。一般银行在受理和审核时，会查询征信系统中已有的信用信息，在此基础上综合判断给客户的授信额度。这次统一了现有的做法。”银监会相关部门负责人介绍。

至于类似信用卡的互联网平台信贷产品如柏华、百住等，随着银监会等地监管机构提出“刚性扣款”的要求，银行业金融机构信用卡统一信用观初见成效。如果互联网金融、小贷等主体也统一执行“刚性扣款”的政策要求，将有利于信用卡和各类市场主体在更健康的空间里争夺服务体验。

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